淺談消防與保險的發(fā)展

消防與商業(yè)保險(以下簡稱“保險”)互相促進發(fā)展，這是中國消防界和保險業(yè)攜手，共同對待加人WTO后經(jīng)濟與安全新挑戰(zhàn)的一項創(chuàng)新，其重要性不言而喻。但是，應(yīng)當(dāng)清醒地認識到，為了切實搞好這項工作，尚要做很多深人扎實的工作。淺談消防與保險的發(fā)-文 /王寧，朱渝生，余大波

1提高對保險的認識

1. 1從經(jīng)濟角度分析

保險是一種經(jīng)濟行為。由于存在著大量標的面臨著同樣的危險，與之有利害關(guān)系的社會主體希望獲得保障，并通過成本比較的考慮，寧愿付出一定代價期望在損失后能夠獲得補償，從而對保險產(chǎn)生需求;保險人用特殊的技術(shù)方法，憑借收取保費對保險人因危險事故造成的損失進行補償并且獲得利潤，故保險是一種商業(yè)活動。其次，保險是一種金融行為。保險組織通過收取保險費聚集了大量的資金，通過金融中介機構(gòu)形式，在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。但由于保險資金的聚集不是以放貸為目的，其投資方向被嚴格限制，被保險人和保險人主要以貨幣收支的形式進行，所以具備金融行為特征。保險還起到了國民收入再分配作用，投保人通過繳納保費組成保險基金，當(dāng)某被保險人受損失時，可從保險基金中獲得補償。

1.2從法律角度分析

投保人購買保險和保險人出售保險，實際上是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自愿的要約與承諾，達成一致意見并簽訂合同，故保險是一種合同行為。通過保險合同，規(guī)定了保險當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系:保險人向投保人收取保險費，當(dāng)約定的危險事故發(fā)生后向被保險人進行賠償或給付保險金;而投保人(被保險人)向保險人支付保險費并履行合同規(guī)定的其他義務(wù)，當(dāng)約定的危險事故發(fā)生后能夠向保險人要求給付保險金。

1.3從社會功能角度分析

危險是客觀存在的，包括火災(zāi)在內(nèi)的各種自然災(zāi)害對人類生產(chǎn)、工作和生活秩序構(gòu)成威脅，是不可抗拒的自然規(guī)律。危險必然伴隨著損失，而且危險具有不確定性。對危險的處理有諸多方法，危險回避、危險自留、危險轉(zhuǎn)移、損失控制都是可供選擇的。保險就是使眾多的個體結(jié)合起來，共同對付危險，從整體上提高對危險事故承受能力的一種危險損失轉(zhuǎn)移機制。從補償?shù)挠^點看，保險不同于損失防范，并不能減少損失財產(chǎn)的數(shù)額，保險只是從包括遭受財產(chǎn)損失在內(nèi)的許多財產(chǎn)所有者那里匯集保費，以補償財產(chǎn)遭受損失的所有者。

2澄清易混淆的概念

(1)消防是一種對火災(zāi)損失的控制，包括對火災(zāi)損失的預(yù)防和火災(zāi)損失的抑制。前者是指在火災(zāi)損失發(fā)生之前為了消除或減少可能引起火災(zāi)損失的各項因素所采取的具體措施;后者是指在火災(zāi)發(fā)生時或發(fā)生后，采取措施減少損失發(fā)生的范圍或損失程度的行為。而保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移。保險的立足點是一種財務(wù)型的危險轉(zhuǎn)移，即通過購買保險將可能發(fā)生的危險損失由保險人來承擔(dān)，轉(zhuǎn)移的是危險程度的不確定性。從社會功能上，消防與保險對危險的處理方法是不同的。因此說消防和保險都是預(yù)防和減少包括火災(zāi)在內(nèi)的危險損害的說法是不嚴謹?shù)?，實際上保險從總體上不會減少危險損失。

(2)消防工作是在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下提供社會公共安全的公益事業(yè)。由于這一基本定位，盡管消防服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，消防安全也受制于經(jīng)濟基礎(chǔ)，但消防本身并不把經(jīng)濟利益放在首位。而保險業(yè)通過危險損失轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤，本質(zhì)上是一種經(jīng)濟行為，因而消防與保險是有著完全不同的追求目標。
3消防與保險互動發(fā)展

3. 1在消防立法上確立消防與保險互為促進發(fā)展的保障機制

建立健全消防與保險互動的制度非常必要。我國經(jīng)過改革開放特別是十三屆四中全會以來，多種經(jīng)濟成分的經(jīng)濟主體共同發(fā)展，使中國的保險業(yè)得以迅速發(fā)展，僅在20世紀90年代就增長了9倍，1999年全國保險費收人達到1393億元。但是，由于國民素質(zhì)的提高有一個漫長的過程，被保險人對保險標的消防安全重視不夠，在遵守國家消防安全法規(guī)上尚有漏洞，給人民生命財產(chǎn)安全帶來了巨大損失，影響了經(jīng)濟發(fā)展必備的穩(wěn)定局勢。因此，可以從增加被保險人的法定消防安全責(zé)任、對特別嚴重的火災(zāi)危險場所實行強制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險等人手。同時，火災(zāi)保險是保險業(yè)財產(chǎn)保險中最為成熟的險種之一，而對被保險人來說除了以確定的費用代替不確定的火災(zāi)損失外，火災(zāi)保險最有吸引力的是保險業(yè)提供了保障商業(yè)交易大規(guī)模進行的信用制度。改善保險標的消防安全條件也同樣改善了商業(yè)信用環(huán)境。在保險業(yè)發(fā)達的國家，火災(zāi)和其他風(fēng)險所造成的全部損失負擔(dān)并不限于財產(chǎn)所有者的保險支出，還包括消防隊、警察和其他類似行政機關(guān)的維持費用，對前述部門和機構(gòu)的建筑物進行的投資，用于修建和維護供水系統(tǒng)和公共道路費用中的相當(dāng)部分。具體做法可在消防法律中細化，包括按照確定比例保證保險機構(gòu)對消防安全條件改善的投資措施。

3. 2在保險規(guī)定中將防火資源納人承保條件

依據(jù)保險業(yè)務(wù)較發(fā)達國家的經(jīng)驗，影響火災(zāi)保險費率厘定的基本因素，包括了建筑、用途、環(huán)境、防火資源和地點等。防火資源可解為公共防火和建筑防火。公共防火包括城市消防基礎(chǔ)設(shè)施和消防部隊的戰(zhàn)斗力;建筑防火包括建筑物所有權(quán)人安裝使用的消防設(shè)備，如消防水池、消火栓系統(tǒng)、噴淋系統(tǒng)、火災(zāi)報警系統(tǒng)等，這些消防設(shè)備的有無和水平的高低，直接影響火災(zāi)風(fēng)險的大小。而且，建筑特點(如建筑材料是不嫩材料或可燃材料)、用途(同一建筑用作住宅或商場火災(zāi)危險性完全不同)等，也是非常重要的因素。保險業(yè)將包括防火資源在內(nèi)的消防安全內(nèi)容納人承保條件，以保證在合理的火災(zāi)風(fēng)險因素下取得商業(yè)利潤，同時，使社會消防安全狀況得到改善。

3. 3培育保險業(yè)的消防中介機構(gòu)

隨著我國加人WTO和保險業(yè)的展，保險代理人和保險經(jīng)紀人作為中介機構(gòu)將越來越發(fā)揮很大作用。由于我國保險業(yè)中的消防中介機構(gòu)尚未正常運轉(zhuǎn)，消防部門實施火災(zāi)原因調(diào)查、財產(chǎn)損失統(tǒng)計等工作，沒有將保險公司作為當(dāng)事人，保險業(yè)的經(jīng)濟利益未能得到應(yīng)有的尊重，而保險業(yè)在進行保險標的消防風(fēng)險評估、火災(zāi)理賠等工作時，又深感消防專業(yè)知識缺乏。而在國外，如美國的FM咨詢機構(gòu)，擁有眾多資深的技術(shù)人員和先進的防火檢測中心，為美國三大工業(yè)保險公司和投保企業(yè)從事咨詢服務(wù)多年。通過FM咨詢的投保人，可在三大保險公司投保時獲得低費率、高賠付的益處。因此，消防與保險應(yīng)聯(lián)合共同培育保險業(yè)中專門從事消防安全相關(guān)業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)，通過中介組織承擔(dān)如對承保方的消防安全進行技術(shù)評估，對承保單位發(fā)生的火災(zāi)事故進行原因調(diào)查。作為第三方的中介機構(gòu)，一方面比行政機關(guān)(消防部門)更具有專業(yè)技術(shù)能力和發(fā)展空間;另一方面比當(dāng)事企業(yè)(保險公司)更具有公正性，容易為被保險人和保險人接受。